Comment être payé après une réclamation d’assurance habitation

Lorsqu’une catastrophe comme un incendie ou une violente tempête bouleverse votre maison – l’endroit où vous vous sentez le plus en sécurité – tout ce que vous voulez, c’est retrouver une vie normale. Mais après le dépôt d’une réclamation, les règlements d’assurance habitation ne sont pas toujours aussi simples ou rapides qu’on pourrait l’espérer. Comprendre comment naviguer dans le processus de paiement peut vous faire économiser du stress, du temps et de l’argent à long terme.

Apprendre encore plus: Assurance habitation : ce qu’elle couvre et combien vous allez payer

Bien que chaque réclamation soit différente, la plupart des paiements d’assurance habitation suivent les mêmes étapes générales, de la soumission au paiement. Voici à quoi ressemble généralement le processus :

1. Déposer une plainte: Après un sinistre, la première étape consiste à déposer une réclamation auprès de votre assureur, ce que vous pouvez généralement faire par téléphone, en ligne ou via une application mobile, selon votre compagnie d’assurance.

2. Inspection du régleur : Une fois votre réclamation déposée, l’assureur enverra un expert pour examiner de plus près les dommages et évaluer les frais de réparation. L’expert en sinistres peut utiliser des photos, des notes détaillées et parfois même des technologies telles que des drones pour déterminer ce qui doit être réparé ou remplacé et ce qui relève de la couverture de votre police.

3. Estimation des coûts : Si les dommages sont couverts par votre police, votre assureur approuvera la réclamation. L’expert utilise ensuite un logiciel de tarification standard de l’industrie pour estimer le coût des réparations, y compris la main-d’œuvre, les matériaux et autres dépenses, telles que les permis ou les inspections, afin de garantir que les réparations sont conformes au code. Ils prendront également en compte vos limites de couverture et votre franchise afin que l’estimation corresponde aux détails de votre police.

4. Décaissement du paiement : Une fois l’estimation terminée et la réclamation approuvée, votre compagnie d’assurance envoie généralement un paiement sous forme de chèque. Il ne s’agit généralement que d’une partie de votre règlement total et vous aide à commencer à embaucher des entrepreneurs et à effectuer des paiements. Dans de nombreux cas, vous recevrez plusieurs chèques tout au long du processus. Par exemple, si votre maison et vos effets personnels sont endommagés, vous pouvez recevoir un chèque pour les réparations structurelles et un autre pour remplacer des articles comme des meubles, des vêtements ou des appareils électroniques.

Conseil d’expert : L’expert en sinistres pourrait ne pas être en mesure d’inspecter votre maison immédiatement, surtout s’il y a des problèmes de sécurité, des routes bloquées ou si de nombreuses maisons ont été endommagées lors de la même catastrophe. C’est pourquoi il est crucial de documenter vous-même les dommages. Prenez beaucoup de photos et de vidéos pour pouvoir les montrer à votre assureur plus tard. Plus vous avez de preuves, plus votre expert en sinistres pourra faire avancer votre réclamation rapidement.

Si vous devez embaucher une entreprise de nettoyage ou d’assainissement avant l’arrivée de l’expert en sinistres, son travail est peut-être déjà en cours au moment de l’inspection. Sans photos ni reçus, il pourrait être plus difficile de prouver l’ampleur des dégâts. Heureusement, votre police peut couvrir les services de nettoyage, mais le montant dépend de vos limites spécifiques.

Apprendre encore plus: Que couvre l’assurance habitation ?

De manière générale, votre compagnie d’assurance verse un paiement initial une fois la réclamation approuvée. De cette façon, vous n’aurez pas à vous soucier de couvrir les paiements d’avance. Cependant, vous devrez payer votre franchise, qui sera ensuite soustraite du montant total du règlement. Par exemple, si votre franchise d’habitation est de 2 000 $ et que l’estimation de votre réclamation est de 30 000 $, le montant total de votre paiement serait de 28 000 $.

Il existe des situations dans lesquelles vous devrez peut-être dépenser de l’argent immédiatement. Par exemple, disons qu’une tornade a ravagé la moitié de votre toit, rendant votre maison dangereuse pour y vivre. Dans ce cas, vous devrez peut-être payer pour que quelqu’un vienne et effectue des réparations d’urgence comme bâcher un toit, fermer les fenêtres ou embaucher une entreprise d’assainissement pour gérer les dégâts d’eau. Selon la gravité de la situation, ce travail devra peut-être être effectué avant que l’expert en sinistres puisse inspecter votre propriété.

La bonne nouvelle est que bon nombre de ces dépenses initiales sont remboursables (dans les limites de la police) si elles sont couvertes par votre police. Assurez-vous simplement de conserver tous les reçus, photos et documents détaillés afin de pouvoir les soumettre à votre assureur.

Chaque assureur a son propre processus : La clé est de rester en contact avec votre compagnie d’assurance avant d’effectuer des paiements importants de votre poche. De cette façon, vous saurez ce qui est couvert, ce qui sera remboursé et ce dont vous pourriez être responsable en fin de compte.

Apprendre encore plus: Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas ?

Selon la gravité de votre sinistre couvert, votre paiement d’assurance ne vous sera généralement pas versé directement. Voici qui est payé en premier dans ces scénarios :

• Si vous avez un prêt hypothécaire : Le chèque est généralement libellé à l’ordre de vous et de votre société de prêt hypothécaire. C’est parce que votre prêteur a un intérêt financier direct dans votre maison et veut s’assurer que le paiement soit utilisé pour les réparations, et non pour autre chose. Dans le cadre de votre contrat de prêt, votre prêteur est généralement indiqué sur votre police d’assurance habitation et inclus dans tous les paiements liés à la réparation de la structure de votre maison. Votre prêteur voudra peut-être également inspecter les travaux terminés avant d’envoyer le paiement final à votre entrepreneur.

• Si vous habitez dans un condo ou une coopérative : Dans ce cas, la société de gestion de l’immeuble peut exiger que le chèque d’assurance inclue également le groupe financier de l’immeuble. Si un prêteur ou une société de gestion d’immeuble est nommé sur le chèque, il devra le signer avant que vous puissiez encaisser ou déposer l’argent. Parfois, le prêteur détient même les fonds sur un compte séquestre et libère l’argent au fur et à mesure que le travail est effectué.

• Si votre maison est complètement détruite : L’argent de l’assurance est géré un peu différemment, dans ce cas. Le montant du paiement et le destinataire de l’argent dépendent de votre couverture d’assurance et de votre contrat de prêt hypothécaire. Même si une partie de votre règlement peut servir à rembourser le solde hypothécaire restant, vous pouvez avoir la possibilité de décider comment utiliser le reste des fonds. Vos options peuvent inclure la reconstruction au même endroit, l’achat d’une nouvelle maison ailleurs ou le choix de ne pas reconstruire du tout. Gardez à l’esprit que les lois des États peuvent également avoir un impact sur la façon dont l’argent est dépensé.

Apprendre encore plus: De combien d’assurance habitation avez-vous besoin?

Les compagnies d’assurance et les prêteurs hypothécaires fixent généralement des lignes directrices et des délais pour prouver que les réparations sont terminées. Ces règles aident à prévenir la fraude et à protéger les intérêts de votre prêteur dans la propriété, puisque votre maison sert de garantie pour votre prêt. Bien que les directives exactes varient, le non-respect d’une date limite peut créer des problèmes.

Parfois, votre paiement est retardé jusqu’à ce que vous envoyiez les documents appropriés. Mais dans les cas plus graves, la compagnie d’assurance peut refuser une partie, ou pire, la totalité de votre réclamation. Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur peut également intervenir. Par exemple, il peut envoyer un inspecteur pour vérifier les réparations, car il veut s’assurer que la maison est remise dans son état d’origine.

Conseil d’expert : Pour éviter de manquer les délais, effectuez un suivi régulier auprès de votre assureur et de votre prêteur et assurez-vous de connaître toutes les lignes directrices et les délais à l’avance. Si un retard apparaît, informez-le immédiatement afin qu’il puisse ajuster les délais en conséquence.

Apprendre encore plus: Qu’est-ce que l’assurance parapluie et pourquoi devriez-vous y penser ?

Ne vous inquiétez pas si votre premier chèque d’assurance est plus petit que prévu. Cela fait partie du fonctionnement normal du processus de paiement. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles cela se produit :

• Déductible: Une franchise est le montant que vous acceptez de payer de votre poche avant que votre assurance ne couvre les frais. C’est pourquoi votre assureur le soustrait généralement de votre chèque de règlement. Dans certaines situations, vous pourriez devoir payer plus d’une franchise. Par exemple, si la même tempête a causé à la fois des dégâts d’inondation et de vent, vous devrez probablement déposer une réclamation en vertu de deux polices d’assurance différentes, et chaque police comporte sa propre franchise.

• Amortissement récupérable : Si votre police comprend une couverture du coût de remplacement, il est avantageux de réparer votre maison en utilisant les prix de construction actuels. Mais votre premier chèque ne reflète peut-être que la valeur de rachat réelle (ACL) de l’article, c’est-à-dire sa valeur après prise en compte de l’âge et de l’usure. Une fois que vous présentez la preuve que les réparations sont terminées, l’assureur envoie un autre paiement pour couvrir la différence. Ce paiement supplémentaire est appelé amortissement récupérable et le processus peut varier en fonction de votre police.

• Catégories de dommages : Les contrats d’assurance habitation couvrent différents domaines, comme la structure de votre logement, vos effets personnels et les frais supplémentaires de subsistance (ALE). Pour cette raison, vous pouvez recevoir plus d’un chèque : un pour votre maison, un autre pour vos biens et éventuellement un autre pour l’ALE si vous ne pouvez pas vivre chez vous pendant que les réparations sont en cours.

Ainsi, même si ce premier contrôle peut sembler minime, il ne s’agit généralement que du point de départ. Au fur et à mesure que les réparations avancent et que vous fournissez la documentation, davantage d’argent est souvent débloqué pour couvrir le coût total.

Apprendre encore plus: Combien coûte une assurance habitation ? Un guide pour réduire les coûts.

Les compagnies d’assurance traitent généralement les paiements des entrepreneurs de deux manières :

1. Payer directement l’entrepreneur

2. Vous rembourser après avoir déjà payé l’entrepreneur

Si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur peut également être impliqué. Dans ce cas, le prêteur débloque souvent les fonds par étapes au fur et à mesure que les travaux sont terminés et peut exiger des inspections avant de débloquer le prochain paiement.

Pour vous protéger et assurer le bon déroulement du processus, voici quelques éléments à garder à l’esprit lorsque vous payez des entrepreneurs :

• Demander un contrat écrit : Insistez pour obtenir un contrat écrit qui définit clairement l’étendue des travaux, le calendrier de paiement et le calendrier d’achèvement prévu. Avant de signer, lisez-le très attentivement afin de savoir ce que vous acceptez. Cela permet d’éviter les litiges et de vous protéger en cas de problème.

• Payez par carte bancaire ou par chèque : Si vous payez les entrepreneurs, évitez d’utiliser des paiements tels que des espèces, des cartes-cadeaux, des applications de paiement ou des virements électroniques, car ils sont presque impossibles à récupérer en cas de problème.

• Ne vous précipitez pas pour signer une Cession d’Avantages (AOB) : Après une catastrophe, un entrepreneur peut vous demander de signer un AOB, ce qui lui permet de travailler directement avec votre assureur et de percevoir le paiement en votre nom. Bien que cela puisse être pratique, cela donne également à l’entrepreneur le contrôle de choses importantes comme les décisions de réparation et les paiements. Alors, lisez toujours les petits caractères avant de signer.

• Soyez attentif aux arnaques : Malheureusement, les escroqueries en matière de réparation domiciliaire sont courantes après une catastrophe naturelle. En fait, selon le National Insurance Crime Bureau, environ 9,3 milliards de dollars ont été perdus à cause de la fraude post-catastrophe en 2023. Certains entrepreneurs s’installent dans des zones durement touchées dans le but de gagner rapidement de l’argent. Avant d’embaucher un entrepreneur, prenez le temps de l’examiner en vérifiant les avis, en demandant des références et en visitant les sites d’avis et de plaintes des consommateurs tels que l’annuaire des entreprises BBB. N’oubliez pas que c’est toujours une bonne idée de rassembler plusieurs devis pour comparer vos options.

Apprendre encore plus: Comment magasiner une assurance habitation en 5 étapes

Après un sinistre, le processus de réclamation en assurance habitation peut sembler accablant. Mais comprendre les étapes à suivre et le fonctionnement des paiements peut rendre le rétablissement plus gérable et aider à éliminer le stress supplémentaire. Assurez-vous de conserver une documentation détaillée des dommages et de l’avancement des réparations, et restez en contact permanent avec votre assureur et les autres prestataires de services. Cela vous aidera à rester préparé et à maintenir le processus de règlement sur la bonne voie.

Apprendre encore plus: Comment déposer une réclamation d’assurance habitation

Tim Manny et Jamie Young ont édité cet article.